Fondec - Fondo de Empleados de Caracol Radio

Asumir deudas es un mal necesario, pero trate de no entrar en una espiral de gastos sin límite.

Los colombianos han asistido a una verdadera fiesta del consumo en los últimos dos años.

Las entidades financieras, las cadenas de comercio y hasta empresas de servicios públicos tienen líneas especiales de crédito para que sus clientes compren a plazo todo lo que quieran. Y, a no dudarlo,están gastando a manos llenas

El auge del crédito se ve especialmente en la línea de consumo, cuyo ritmo de crecimiento ronda hoy el 50 por ciento anual, lo que tiene muy preocupado al Banco de la República por el riesgo cierto de aumentos en la inflación, que es lo que ha venido sucediendo en los últimos meses, en parte por el problema de abastecimiento de alimentos que se presentó a principios de año. Por eso, el Emisor ha aumentado las tasas de interés.

Las ofertas de préstamos son de toda índole: tarjetas de crédito con mayores cupos y plazos y sin cuota de manejo, premios por acumulación de puntos, compras de cartera entre entidades, 'combos' de préstamos de libre inversión y hasta la posibilidad de que el usuario decida el monto que pagará en su cuota mensual.

Aumento acelerado

Las cifras sobre el auge del gasto de las familias colombianas son contundentes: mientras entre 1999 y el 2001 el nivel de pasivos (deudas) de los hogares se mantuvo estable en un nivel cercano a los 29 billones de pesos, entre el 2002 y el 2006 el aumento se dio de manera continua y acelerada hasta superar los 70 billones de pesos.

El gasto desaforado se ve pasar por las calles colombianas: los vendedores de vehículos están facturando como nunca.

Este año la tendencia se mantiene y, por eso, el Banco de la República ha tomado medidas para que las entidades financieras no otorguen tantos créditos a sus clientes como lo vienen haciendo hasta el momento.

El gerente del Banco de la República, José Darío Uribe, señala que el crecimiento del gasto tanto en los hogares como en el país es general y ha sido superior al incremento de los ingresos. "Es bueno tener prudencia en el endeudamiento, tanto por parte del que está comprando un televisor como el que está en la empresa. Que no se les vaya la mano en el endeudamiento", advierte Uribe.

Pero más allá de que las autoridades económicas impongan toda clase de restricciones a los bancos para evitar que el crédito siga disparado y que se deteriore la calidad de la cartera del sistema financiero, la disciplina del endeudamiento debe comenzar por el propio usuario para no entrar en una espiral de gasto que lo puede dejar con muchos problemas.

En busca de préstamos baratos

Existen algunos 'trucos' que los usuarios de crédito pueden tener en cuenta para evitar que las deudas con la banca los ahoguen.

- Evite el crédito extrabancario, que puede costarle hasta un 100 por ciento anual, mientras que una entidad financiera por un préstamo de consumo le cobra la tasa máxima permitida, 25,12 por ciento efectivo anual, para no incurrir en la usura, que es un delito. Si cae en manos de un agiotista, trate de pagarle lo más rápido posible.

- Pague a tiempo para que no le cobren intereses de mora y evitar que lo reporten a las bases de datos de deudores morosos. Así, siempre mantendrá las puertas abiertas para acceder a nuevos créditos.

- Compare las tasas de interés entre entidades financieras y si en otras le ofrecen mejores condiciones exija que su banco también se las otorgue o, sencillamente, traslade su deuda. Los planes de compra de cartera están a la orden del día.

- La tarjeta de crédito no siempre es la mejor opción. En el mercado también existen ofertas de préstamos de libre inversión cuya tasa de interés es más baja que las vigentes para tarjetas de crédito. Por un préstamo de libre inversión, la tasa de interés ronda el 22,5 por ciento y para tarjeta de crédito del 25 por ciento.

En todo tipo de crédito trate de hacer pagos extraordinarios con abonos a capital para reducir el plazo y el costo del préstamo.

Algunas empresas o fondos de empleados ofrecen intereses más bajos que los de la banca. Trate de utilizar esos préstamos que, además y en general, no requieren tantos trámites como los del sistema financiero.

Use los sobregiros y los avances que le permiten las tarjetas de crédito de manera racional y trate de que sean solo para emergencias. Existe la costumbre de pagar avances con avances, pero todo tiene su límite. Las tasas de estas operaciones rondan también el nivel de usura.

Hay quienes pagan matrículas de colegios y universidades con tarjetas de crédito, avances o sobregiros. Las entidades educativas ofrecen planes de financiamiento especiales que pueden resultar menos onerosos. Trate de utilizarlos.

Si ya entró en cobro jurídico, especialmente en préstamos hipotecarios intente llegar a un acuerdo amistoso con el banco para no perder el inmueble. Aunque esa clase de pleitos suelen durar mucho tiempo, al final de la historia el deudor pierde el bien y queda 'vetado' en el sistema financiero.

No haga compras indiscriminadas con sus tarjetas de crédito y úselas de manera racional. Recuerde que son básicamente para los imprevistos y tenga solo las necesarias.

Hay bancos que ya no cobran cuota de manejo. Si su entidad aún le tiene ese 'impuesto', cámbiese a la competencia.

Con tarjetas de crédito 'compre largo' y 'pague corto': haga la compra al mayor plazo posible para que las cuotas mensuales no sean tan altas y abra la posibilidad de tener un 'colchón' para atender otras obligaciones.Trate de pagar rápidamente con cuotas superiores al pago mínimo.

FERNANDO GONZÁLEZ P.

Tomado de El Tiempo